개인워크아웃 신청 조건 연체 기간 이자 감면

개인워크아웃은 연체 기간이 3개월(90일) 이상이고 총 채무가 15억 원 이하인 사람이 신용회복위원회에 신청해 이자를 전액 감면받고 원금 일부를 줄여 나눠 갚는 제도이므로, 본인의 연체 기간과 채무 규모부터 확인하세요.

개인워크아웃이란

개인워크아웃은 빚을 갚기 어려운 채무자가 신용회복위원회를 통해 채무를 조정받는 제도입니다. 법원을 거치지 않고 신청합니다.

신용회복위원회는 금융기관 채권자들과 채무자 사이에서 채무 조정안을 마련하는 기관이므로, 상담과 신청은 모두 이곳을 통해 진행됩니다.

이자 감면, 원금 감면, 상환 기간 연장이 핵심입니다. 채무자의 상환 능력에 맞춰 갚을 방식을 다시 짭니다.

이 글의 조건과 수치는 2021년 5월 정책브리핑이 소개한 신용회복위원회 자료를 기준으로 정리했습니다.

신용회복위원회 누리집은 열람이 제한되어 현재 기준을 직접 대조하지 못했습니다. 신청 전에 1600-5500으로 최신 기준을 확인하세요.

누구에게 맞는 제도인가

연체가 길어졌지만 일정한 수입이 있어 조정된 금액을 꾸준히 갚을 수 있는 사람에게 맞습니다.

신청 조건

첫째 조건은 연체 기간입니다. 연체가 3개월, 즉 90일 이상이어야 합니다.

연체 기간을 가장 먼저 연체된 채무부터 세는지 채권사별로 따로 세는지는 공식 자료로 확인하지 못했습니다. 상담에서 본인 사례를 물어보세요.

둘째 조건은 채무 규모입니다. 총 채무액이 15억 원 이하여야 하며 신용채무 5억 원, 담보채무 10억 원 한도입니다.

신용채무와 담보채무를 합쳐 15억 원 안에 있는지, 각각의 한도를 넘지 않는지 둘 다 확인해야 합니다.

셋째 조건은 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무가 총 채무액의 30% 미만이어야 한다는 점입니다.

단기간에 대출을 크게 늘린 기록이 있으면 이 조건에 걸릴 수 있으므로 최근 6개월의 대출 내역을 따로 정리해 두세요.

넷째 조건은 상환 능력입니다. 최저생계비 이상의 수입이 있거나, 심의위원회가 상환이 가능하다고 인정해야 합니다.

네 가지는 모두 충족해야 하므로 채무 내역서를 놓고 하나씩 대조하세요. 최근에 대출을 많이 받았다면 세 번째 조건을 먼저 확인해야 합니다.

조건이 맞지 않을 때

연체 기간이 짧거나 채무가 한도를 넘는다면 다른 채무조정 제도를 알아봐야 합니다. 세부 제도는 상담 창구에서 안내받으세요.

연체 기간별 이용 제도

연체가 90일을 넘지 않았다고 해서 도움을 받을 길이 없는 것은 아닙니다. 연체 기간에 따라 이용할 제도가 다릅니다.

연체가 길어질수록 신용 하락과 추심 부담이 커지는 것은 일반적인 현상이므로 상담 시점을 늦추지 않는 편이 좋습니다.

금융위원회의 2019년 개편 자료는 연체 30일 이상 구간에 프리워크아웃을 적용하고, 90일 이상이면 개인워크아웃을 신청할 수 있다고 설명했습니다.

같은 자료에서 연체 전이나 30일 이내의 초기 채무자를 위한 신속지원도 소개했습니다. 현재 운영 여부는 공식 자료로 확인하지 못했습니다.

제도 이름이 달라도 목적은 같습니다. 연체가 쌓이기 전에 상담받을수록 선택지가 넓어집니다.

프리워크아웃과 신속지원의 구체적인 요건과 혜택은 공식 자료로 확인하지 못했습니다. 현재 이용 가능한 제도는 상담에서 안내받으세요.

연체가 아직 짧을 때

연체가 시작되기 전이라도 상환이 어렵다고 판단되면 미리 상담을 신청하세요. 신용 하락을 막는 데 도움이 됩니다.

이자 감면

정책브리핑이 소개한 자료에 따르면 개인워크아웃에서 이자는 전액 감면됩니다.

이자 전액 감면은 앞으로 낼 이자뿐 아니라 쌓인 연체이자도 줄어든다는 의미로 이해하는 사람이 많습니다. 연체이자 감면 범위의 현재 기준은 공식 자료로 확인하지 못했습니다.

이자 부담이 사라지면 같은 금액을 갚아도 원금이 줄어드는 속도가 빨라집니다.

같은 금액을 갚더라도 이자로 나가던 몫이 원금 상환으로 돌아가므로 전체 상환 기간을 줄이는 효과가 있습니다.

상환을 유예하는 기간에는 이자율이 2% 이내로 적용됩니다.

유예가 끝나면 조정된 계획대로 상환이 시작되므로 유예 기간 동안 소득 회복 계획을 함께 세워 두는 것이 좋습니다.

유예 기간의 이자

유예 기간에는 이자를 완전히 면제받는 것이 아니라 2% 이내의 이자율이 붙는다는 점을 구분하세요.

원금 감면과 상환 기간

원금 감면은 채권 종류에 따라 다릅니다. 상각채권은 최대 70%, 미상각채권은 최대 30%까지 줄여 줍니다.

기초생활수급자나 장애인 같은 취약계층은 최대 90%까지 원금을 감면받을 수 있습니다.

취약계층의 대상 범위와 확인 서류는 공식 자료로 확인하지 못했습니다. 해당된다고 생각하면 상담에서 증빙 방법을 물어보세요.

무담보 채무는 최장 8년까지 나눠 갚을 수 있고, 차상위계층 이하 소득자는 최장 10년까지 늘어납니다.

월 상환액이 어떤 방식으로 정해지는지는 공식 자료로 확인하지 못했습니다. 상환 능력에 맞춰 조정된다는 점만 알아 두세요.

담보 채무는 거치기간을 최대 3년 둘 수 있고 분할상환은 최장 20년입니다.

거치기간에는 원금 상환 부담이 없지만 이후 분할상환이 시작되면 월 부담이 늘어난다는 점을 계산에 넣어야 합니다.

실업, 휴업, 폐업, 재난을 겪으면 최장 3년 안에서 상환을 유예할 수 있습니다. 6개월 단위로 지원됩니다.

사정이 계속될 때 유예를 연장할 수 있는지는 공식 자료로 확인하지 못했으므로 기간이 끝나기 전에 상담하세요.

상환 방식을 고를 때

상환 기간이 길수록 매달 부담은 줄지만 갚는 기간이 늘어난다는 점을 함께 따져 보세요.

감면율이 정해지는 기준

실제 감면율이 어떤 기준으로 정해지는지는 공식 자료로 확인하지 못했습니다. 상담에서 본인 사례의 예상 감면율을 물어보세요.

신청 방법과 유의사항

온라인은 신용회복위원회 사이버지부에서, 방문은 전국 지부나 서민금융통합지원센터에서 신청합니다.

문의 전화는 1600-5500입니다. 필요한 서류는 사람마다 달라 전화로 먼저 확인해야 합니다.

신청 전에 채권사별 채무 금액, 연체 기간, 소득 증빙을 정리해 두세요. 준비된 자료가 있으면 상담이 빨라집니다.

채권사별 연체 시작일과 남은 원금을 표로 정리하면 상담 시간이 줄어듭니다.

채무조정이 확정되면 합의한 대로 꾸준히 갚는 것이 중요합니다. 상환을 계속 못 하면 조정 효력이 사라질 수 있다는 점은 공식 자료로 확인하지 못했습니다.

핵심내용 정리

구분	내용
연체 기간	3개월(90일) 이상
총 채무	15억 원 이하(신용 5억, 담보 10억)
이자	전액 감면
원금 감면	상각 최대 70%, 미상각 최대 30%
상환 기간	무담보 최장 8년, 차상위 이하 10년

핵심 요약

• 연체 3개월 이상, 총 채무 15억 원 이하 등 네 가지 조건을 충족하면 개인워크아웃을 신청할 수 있습니다.
• 이자는 전액 감면되고 원금은 상각채권 최대 70%까지 줄며, 무담보는 최장 8년에 걸쳐 나눠 갚습니다.

자주 묻는 질문

연체가 며칠이어야 신청할 수 있나요?

3개월(90일) 이상이어야 합니다.

이자는 얼마나 감면되나요?

이자는 전액 감면됩니다. 상환 유예 기간에는 2% 이내의 이자율이 붙습니다.

원금도 줄어드나요?

상각채권은 최대 70%, 미상각채권은 최대 30%까지 줄고, 취약계층은 최대 90%입니다.

얼마 동안 갚나요?

무담보 채무는 최장 8년이고 차상위 이하 소득자는 최장 10년입니다.

어디에서 신청하나요?

신용회복위원회 사이버지부, 전국 지부, 서민금융통합지원센터에서 하며 문의는 1600-5500입니다.